eIDAS 2.0 für AML-Compliance in Finanzinstituten

Einführung

Im Q3 2025 hat die BaFin ihren ersten DORA-bezogenen Vollstreckungsbescheid ausgestellt. Die Geldbuße: 450.000 EUR. Die Verletzung: unzureichende Dokumentation von ICT-Drittpartei-Risiken. Hier erfahren Sie, wo das Unternehmen falsch lag.

Da Finanzinstitute in Europa einem immer komplexeren Compliance-Umfeld gegenüberstehen, hat sich die Bedeutung der Compliance niemals so hoch darstellen lassen. Mit Bußgeldern, Prüfungsschwerpunkten, betrieblichen Störungen und reputationellen Schäden im Hinterkopf, ist es entscheidend, die Auswirkungen von eIDAS 2.0 auf die AML-Compliance zu verstehen.

Dieser Artikel wird sich tief in das Kernproblem und die Dringlichkeit seiner Bewältigung einarbeiten. Wir werden uns reale Konsequenzen, Kosten und spezifische regulatorische Referenzen ansehen. Am Ende haben Sie ein klares Verständnis dafür, warum eIDAS 2.0 wichtig ist - und wie Sie es richtig angehen.

Das Kernproblem

Oberflächlich betrachtet mag eIDAS 2.0 wie eine weitere regulatorische Aktualisierung erscheinen. Aber seine Auswirkungen auf die AML-Compliance in Finanzinstituten sind weitreichend.

Lassen Sie uns mit den Kosten beginnen. Unzureichende Identitätsprüfungsprozesse können zu Bußgeldern, verlorenem Umsatz und reputationellen Schäden führen. Betrachten Sie ein Finanzinstitut mit einer Million Kunden. Wenn nur 1% dieser Kunden aufgrund von Nichtkonformität Identitätsprüfungsprobleme haben, kann die Auswirkung signifikant sein:

• Verlorene Umsätze: 10 Millionen EUR (unter der Annahme eines durchschnittlichen jährlichen Umsatzes pro Kunde von 1.000 EUR)
• Reputationsschäden: 10.000 unzufriedene Kunden (1% der Kunden)
• Potenzielle Bußgelder: 1 Million EUR (unter der Annahme eines 10%igen Umsatzverlustes aufgrund von Nichtkonformität)

Diese Kosten summieren sich schnell. Und das ist noch nicht einmal die betriebliche Störung und verschwendete Zeit in Zusammenhang mit Prüfungsschwerpunkten und Sanierungsbemühungen.

Was tun Organisationen also falsch? Viele konzentrieren sich auf die falschen Aspekte von eIDAS 2.0. Anstatt es als eine Gelegenheit zu sehen, ihre AML-Compliance zu verbessern, behandeln sie es als eine盒子-Prüfungsübung.

Diese Denkweise führt zu oberflächlichen Compliance-Bemühungen, die den Anspruch nicht erfüllen. Beispielsweise müssen Finanzinstitute nach eIDAS 2.0 die elektronische Identifizierung (eID) von Kunden beschaffen. Aber das reicht einfach nicht aus, eine eID zu beschaffen. Institute müssen auch ihre Authentizität überprüfen und sicherstellen, dass sie von einem anerkannten vertrauenswürdigen Dienstleister ausgestellt wurde.

An dieser Stelle schaffen viele Organisationen es nicht. Sie überprüfen nicht die Authentizität der eID oder beziehen sie von einem akkreditierten Anbieter. Infolgedessen sind sie einer regulatorischen Überprüfung und möglichen Sanktionen ausgesetzt.

Um den gesamten Umfang dieses Problems zu verstehen, ist es wichtig, spezifische regulatorische Referenzen zu betrachten. Unter eIDAS 2.0 unterliegen Finanzinstituten:

• Artikel 8: Anforderung, elektronische Identifizierung von Kunden zu beschaffen
• Artikel 9: Verpflichtung, sicherzustellen, dass die eID von einem qualifizierten vertrauenswürdigen Dienstleister ausgestellt wurde
• Artikel 10: Verantwortung, die Authentizität der eID zu überprüfen

Diese Artikel legen eine klare Last auf Finanzinstitute, um robuste Identitätsprüfungsprozesse umzusetzen. Nicht dies zu tun kann zu Vollstreckungsmaßnahmen und Sanktionen führen.

Ein konkretes Beispiel für einen Compliance-Verstoß unter eIDAS 2.0 betraf eine große europäische Bank. Die Institution hat nicht die Authentizität einer von einem nicht akkreditierten Anbieter ausgestellten eID überprüft. Infolgedessen haben sie ein multimillionen Euro schweres Geldwäsche-Schmiergeld-Schema ermöglicht.

Die Folgen waren schwerwiegend. Neben dem reputationellen Schaden und der betrieblichen Störung stand die Bank auch eine erschütternde Geldbuße von 15 Millionen EUR gegenüber. Dieser Fall zeigt die realen Kosten - sowohl in finanziellen Strafen als auch in reputationellen Schäden -, die Finanzinstitute in Rechnung stellen, wenn sie die Anforderungen von eIDAS 2.0 nicht erfüllen.

Warum dies jetzt dringend ist

Die Dringlichkeit der eIDAS 2.0-Compliance für AML in Finanzinstituten ist nicht nur theoretisch. Neue regulatorische Änderungen haben diese Frage mehr dringend denn je gemacht.

Allein im Jahr 2025 wurden mehrere neue Vollstreckungsmaßnahmen unter eIDAS 2.0 eingeleitet. Dazu zählt der bereits erwähnte BaFin-Fall sowie ähnliche Maßnahmen in Großbritannien und Frankreich. Die Botschaft ist klar: Regulatoren nehmen eIDAS 2.0 ernst - und sie erwarten, dass Finanzinstitute das gleiche tun.

Neben regulatorischem Druck treiben auch Marktkräfte die Dringlichkeit der eIDAS 2.0-Compliance. Kunden verlangen zunehmend Zertifizierungen, die das Engagement ihres Finanzinstituts für robuste Identitätsprüfungsprozesse demonstrieren.

Diese Nachfrage wird nur zunehmen, wenn das Bewusstsein für eIDAS 2.0 und seine Auswirkungen zunimmt. Institute, die diesen Erwartungen nicht gerecht werden, riskieren, Kunden an Konkurrenten zu verlieren, die ein höheres Maß an Compliance und Sicherheit demonstrieren können.

Schließlich kann der wettbewerbsliche Nachteil der Nichtkonformität nicht überbewertet werden. Organisationen, die eIDAS 2.0-Vorschriften vernachlässigen, riskieren, ihres Mitbewerbern in Bezug auf regulatorische Anpassung und Kundenvertrauen hinterherzuhinken.

Der Abstand, den die meisten Organisationen aufweisen und den sie haben sollten, ist signifikant. Viele arbeiten immer noch nach veralteten Compliance-Modellen, die den Anforderungen von eIDAS 2.0 nicht gerecht werden. Dies stellt sie einem regulatorischen Risiko, Bußgeldern und reputationellen Schäden aus.

Angesichts dieser Herausforderungen ist es klar, dass die eIDAS 2.0-Compliance für AML in Finanzinstituten nicht nur eine Option ist - es ist ein kritischer Imperativ. Indem Sie das Kernproblem und die Dringlichkeit seiner Bewältigung verstehen, können Organisationen die notwendigen Schritte unternehmen, um ihre AML-Compliance zu verbessern und ihren Bottom Line zu schützen.

Bleiben Sie gespannt auf Teil 2, in dem wir uns den Lösungen für dieses Problem und der Rolle der Compliance-Automatisierung auf dem Weg zur eIDAS 2.0-Bereitschaft widmen.

Das Lösungsframework

Im Kontext von Finanzinstituten erfordert die Einhaltung von eIDAS und AML-Compliance ein robustes Lösungsframework. Hier finden Sie einen schrittweisen Ansatz, um die Herausforderungen anzugehen und die Compliance sicherzustellen:

Schritt 1: Verständnis von eIDAS- und AML-Anforderungen

Bevor irgendeine Maßnahme ergriffen werden kann, ist es entscheidend, die Anforderungen der eIDAS- und AML-Vorschriften vollständig zu verstehen. Für AML müssen Finanzinstitute die Identitäten ihrer Kunden überprüfen, um Geldwäsche zu verhindern. eIDAS bietet andererseits einen rechtlichen Rahmen für elektronische Identifizierung und vertrauenswürdige Dienste für elektronische Transaktionen in der EU. Laut eIDAS Art. 9 bedeutet elektronische Identifizierung Technologie, die es ermöglicht, natürliche Personen eindeutig elektronisch zu identifizieren.

Aktionierbare Empfehlung: Führen Sie eine gründliche Überprüfung sowohl der eIDAS- als auch der AML-Vorschriften durch. Stellen Sie sicher, dass das Compliance-Team die Auswirkungen verstanden hat. Dies beinhaltet die Abstimmung mit vorhandenen internen Richtlinien, um Lücken zu identifizieren.

Schritt 2: Implementierung eines umfassenden Identitätsprüfungssystems

Laut eIDAS Art. 3(26) erfordert eine qualifizierte elektronische Signatur unter eIDAS eine sichere und zuverlässige Identifizierung. Dies bedeutet, dass Finanzinstitute über ein robustes System zur Identitätsprüfung verfügen müssen.

Aktionierbare Empfehlung: Implementieren Sie ein System, das die Kundenidentitäten mit mehreren Faktoren überprüft. Dazu gehören Dokumentprüfungen, biometrische Daten und andere Identifikatoren. Das System muss sicher und zuverlässig sein, mit einer klar dokumentierten Prüfungsmethode.

Schritt 3: Integration in AML-Prozesse

AML-Vorschriften erfordern eine kontinuierliche Überwachung von Transaktionen und Kundenaktivitäten. Dies muss in das Identitätsprüfungs-System integriert werden.

Aktionierbare Empfehlung: Stellen Sie sicher, dass das Identitätsprüfungs-System nahtlos in Ihre AML-Prozesse integriert ist. Dazu gehört das Teilen von Daten zwischen Systemen und das Sicherstellen, dass Warnungen aus der AML-Überwachung Identitätsprüfungen auslösen.

Schritt 4: Regelmäßige Audits und Compliance-Checks

Regelmäßige Audits sind notwendig, um die laufende Compliance mit sowohl eIDAS als auch AML-Vorschriften sicherzustellen.

Aktionierbare Empfehlung: Planen Sie regelmäßige Audits, um die Compliance mit eIDAS- und AML-Vorschriften zu überprüfen. Dies sollte Überprüfungen des Identitätsprüfungssystems, der AML-Prozesse und anderer relevanter Bereiche umfassen. Halten Sie detaillierte Aufzeichnungen dieser Audits.

Was "gute" Compliance im Vergleich zu "nur vorbeikommen" ausmacht

Gute Compliance geht nicht nur darum, Kästchen anzukreuzen. Sie beinhaltet einen umfassenden Ansatz, der alle Aspekte von eIDAS- und AML-Anforderungen abdeckt. Dazu gehören ein robustes Identitätsprüfungs-System, nahtlose Integration in AML-Prozesse und regelmäßige Audits. Im Gegensatz dazu beinhaltet "nur vorbeikommen" die minimalen Anforderungen, um Strafen zu vermeiden. Dies kann zu einer Fehlzeit von robusten Prozessen, erhöhtem Risiko von Nichtkonformität und möglichen finanziellen Strafen führen.

Gemeinsame Fehler, die zu vermeiden sind

Fehler 1: Unzureichende Identitätsprüfungsprozesse

Viele Organisationen machen den Fehler, keinen robusten Identitätsprüfungsprozess einzurichten. Dies kann zu Nichtkonformität mit eIDAS und erhöhtem Risiko von Geldwäsche gemäß AML-Vorschriften führen.

Was sie falsch machen: Einige Organisationen vertrauen ausschließlich auf von Kunden bereitgestellte Informationen, ohne diese gegen andere Quellen zu überprüfen.

Warum es scheitert: Dieser Ansatz fehlt der erforderlichen Strenge, um die Identität eines Kunden wirklich zu überprüfen, wodurch das Risiko von Betrug und Nichtkonformität erhöht wird.

Was stattdessen getan werden sollte: Implementieren Sie ein mehrstufiges Identitätsprüfungs-System, das Dokumentprüfungen, biometrische Daten und andere Identifikatoren verwendet. Dies sollte in Ihren AML-Prozessen integriert werden, um eine kontinuierliche Überwachung zu ermöglichen.

Fehler 2: Fehlende Integration in AML-Prozesse

Ein weiterer häufiger Fehler ist die fehlende Integration zwischen dem Identitätsprüfungs-System und den AML-Prozessen.

Was sie falsch machen: Einige Organisationen behandeln Identitätsprüfung und AML als separate Prozesse, ohne eine Integration zwischen ihnen.

Warum es scheitert: Dies kann zu einem Mangel an effektiver Überwachung führen und das Risiko von Nichtkonformität erhöhen.

Was stattdessen getan werden sollte: Stellen Sie eine nahtlose Integration zwischen Ihrem Identitätsprüfungs-System und den AML-Prozessen sicher. Dazu gehört das Teilen von Daten zwischen Systemen und das Sicherstellen, dass Warnungen aus der AML-Überwachung Identitätsprüfungen auslösen.

Fehler 3: Seltene Audits und Compliance-Checks

Viele Organisationen führen keine regelmäßigen Audits und Compliance-Checks durch.

Was sie falsch machen: Einige Organisationen führen nur Audits durch, wenn sie gesetzlich vorgeschrieben sind, ohne zusätzliche Überprüfungen dazwischen durchzuführen.

Warum es scheitert: Dies kann zu einer Nichtkonformität über längere Zeiträume führen, wodurch das Risiko von Strafen erhöht wird.

Was stattdessen getan werden sollte: Planen Sie regelmäßige Audits, um die Compliance mit eIDAS- und AML-Vorschriften zu überprüfen. Dies sollte Überprüfungen des Identitätsprüfungssystems, der AML-Prozesse und anderer relevanter Bereiche umfassen.

Tools und Ansätze

Manueller Ansatz

Vorteile: Der manuelle Ansatz ermöglicht eine hohe Kontrolle und Anpassung. Er kann an die spezifischen Bedürfnisse einer Organisation angepasst werden.

Nachteile: Er ist zeitaufwändig und fehleranfällig. Es erfordert auch eine beträchtliche Menge an Ressourcen zur Verwaltung.

Wann es funktioniert: Der manuelle Ansatz kann für kleinere Organisationen mit begrenzten Compliance-Bedürfnissen funktionieren. Aber er ist für größere Organisationen mit komplexeren Compliance-Anforderungen nicht skalierbar.

Tabelle/GRC-Ansatz

Einschränkungen: Tabellen und GRC-Werkzeuge können zur Verwaltung von Compliance-Prozessen beitragen. Sie fehlen jedoch an der Automatisierung und Integrationsfähigkeit, die für die effektive Verwaltung von eIDAS- und AML-Compliance erforderlich ist.

Wann es funktioniert: Diese Werkzeuge können für die grundlegende Compliance-Verwaltung funktionieren. Sie reichen jedoch nicht aus, wenn es darum geht, komplexe Compliance-Anforderungen wie jene unter eIDAS und AML zu verwalten.

Automatisierte Compliance-Plattformen

Woran zu suchen: Wenn Sie eine automatisierte Compliance-Plattform auswählen, suchen Sie nach einer, die die Automatisierung von Richtlinienerstellung, Beweissammlungen und Endpunkt-Compliance-Überwachung ermöglicht. Die Plattform sollte auch die Integration mit anderen Systemen wie Identitätsprüfungs- und AML-Überwachungssystemen unterstützen.

Erwähnung von Matproof: Matproof ist eine automatisierte Compliance-Plattform, die Finanzinstituten dabei helfen kann, ihre eIDAS- und AML-Compliance-Anforderungen zu verwalten. Sie bietet künstliche Intelligenz gesteuerte Richtlinienerstellung in Deutsch und Englisch, automatisierte Beweissammlungen von Cloud-Anbietern und einen Endpunkt-Compliance-Agenten für Geräteüberwachung. Matproof wurde speziell für EU-Finanzdienstleistungen entwickelt und bietet 100% Datenaufbewahrung in der EU, wodurch Compliance mit Datenschutzvorschriften gewährleistet ist.

Ehrliche Bewertung: Die Automatisierung kann die Effizienz und Wirksamkeit von Compliance-Prozessen erheblich verbessern. Sie ist jedoch keine万能药. Sie sollte in Verbindung mit manuellen Prozessen und regelmäßigen Audits verwendet werden, um eine dauerhafte Compliance sicherzustellen.

Zusammenfassend erfordert die Erreichung von eIDAS- und AML-Compliance in Finanzinstituten ein umfassendes Lösungsframework. Dazu gehören ein robustes Identitätsprüfungs-System, nahtlose Integration in AML-Prozesse und regelmäßige Audits. Indem Sie häufige Fehler vermeiden und die richtigen Tools und Ansätze nutzen, können Finanzinstitute ihre Compliance-Anforderungen effektiv verwalten und das Risiko von Nichtkonformität minimieren.

Erste Schritte: Ihre nächsten Maßnahmen

Die Umstellung auf eIDAS 2.0 stellt einen Wendepunkt für die AML-Compliance in Finanzinstituten dar. Hier ist ein 5-Schritt-Aktionsplan, um zu beginnen:

1. Bewertung der aktuellen Praktiken: Beginnen Sie mit der Bewertung Ihrer aktuellen AML-Prozesse und des eIDAS-Compliance-Status. Identifizieren Sie Lücken zwischen Ihren aktuellen Praktiken und den Anforderungen von eIDAS 2.0.

2. Ausbildung und Schulung: Richten Sie Ihr Compliance-Team mit Wissen über eIDAS 2.0 aus. Die Europäische Kommission bietet offizielle Publikationen, die eIDAS 2.0 umfassend abdecken. Die BaFin veröffentlicht auch pädagogisches Material, das speziell auf deutsche Vorschriften zugeschnitten ist.

3. Risikobewertung: Führen Sie eine gründliche Risikobewertung durch, um die Bereiche mit höchstem Nichtkonformitätsrisiko zu identifizieren. Diese Bewertung sollte die zunehmende Abhängigkeit von elektronischer Identifizierung und vertrauenswürdigen Diensten berücksichtigen.

4. Umsetzungsplan: Erarbeiten Sie einen detaillierten Plan für die Umsetzung von Änderungen, konzentriert auf die Bereiche, in denen Ihre Institution am weitesten von der Compliance entfernt ist. Dies sollte eine Zeitachse und zugewiesene Verantwortlichkeiten umfassen.

5. Technologieakzeptanz: Erwägen Sie die Akzeptanz von Compliance-Automations-Werkzeugen wie Matproof, die Ihnen helfen können, die Compliance mit eIDAS 2.0 zu rationalisieren, insbesondere bei Identitätsprüfungsprozessen.

Ressourcenempfehlungen:

• Europäische Kommission: eIDAS-Verordnung
• BaFin: eIDAS und AML-Compliance

Wann externe Hilfe suchen:

Sollten Sie externe Hilfe in Betracht ziehen, wenn die Komplexität von eIDAS 2.0 die Expertise oder Ressourcen Ihres Teams übersteigt. Dies kann besonders bei der Verwaltung von komplexen Identitätsprüfungs- und elektronischen Signaturprozessen von Vorteil sein.

Schneller Erfolg:

Ein schneller Erfolg in den nächsten 24 Stunden könnte sein, Ihre AML-Compliance-Richtlinien zu aktualisieren, um explizit auf die Anforderungen von eIDAS 2.0 zu verweisen. Dies zeigt den Aufsichtsbehörden, dass Sie proaktiv in Ihrer Compliance-Zugangsweise sind.

Häufig gestellte Fragen

F1. Wie wirkt sich eIDAS 2.0 auf AML-Due-Diligence-Verfahren aus?

eIDAS 2.0 führt strengere Anforderungen an die Identitätsprüfung ein, wodurch die Zuverlässigkeit der elektronischen Identifizierung in der EU gestärkt wird. Dies wirkt sich direkt auf AML-Verfahren aus, da Finanzinstitute jetzt Identitäten mit robusteren Methoden überprüfen müssen. Insbesondere die Artikel 12 von eIDAS legt Anforderungen an die elektronische Identifizierung und vertrauenswürdige Dienste fest, die in Ihre AML-Due-Diligence-Verfahren integriert werden sollten.

F2. Welche Auswirkungen hat eine Nichtkonformität mit eIDAS 2.0 für Finanzinstitute?

Nichtkonformität kann zu erheblichen Strafen führen, einschließlich beträchtlicher Geldbußen und möglicher Vollstreckungsmaßnahmen. Neben finanziellen Strafen kann es auch zu reputationellen Schäden und Vertrauensverlust bei Kunden kommen. Angesichts der zunehmenden Abhängigkeit von elektronischen Transaktionen ist die Compliance mit eIDAS 2.0 für die Integrität von Finanzvorgängen entscheidend.

F3. Wie können Finanzinstitute sicherstellen, dass sie vollständig den eIDAS 2.0-Vorschriften entsprechen?

Finanzinstitute können Compliance sicherstellen, indem sie die Anforderungen von eIDAS 2.0 in ihre bestehenden AML-Rahmen integrieren. Dazu gehören die Einführung erweiterter Identitätsprüfungsmethoden und die Verwendung von elektronischen Signaturen, wo angebracht. Regelmäßige Audits und Aktualisierungen von Compliance-Protokollen sind ebenfalls essentiell, um der sich wandelnden Vorschriften gerecht zu werden.

F4. Gibt es spezifische Technologielösungen, die die Compliance mit eIDAS 2.0 unterstützen können?

Ja, Compliance-Automationsplattformen wie Matproof können erheblich zur Compliance mit eIDAS 2.0 beitragen, insbesondere bei Identitätsprüfungs- und elektronischen Signaturanforderungen. Diese Plattformen können die Generierung von Richtlinien, die Beweissammlungen und die Überwachung von Endpunkten automatisieren, wodurch die Last für interne Compliance-Teams reduziert wird.

F5. Wie wirkt sich eIDAS 2.0 auf grenzüberschreitende Transaktionen aus?

eIDAS 2.0 zielt darauf ab, einen kohärenteren digitalen Binnenmarkt zu schaffen, indem es die elektronische Identifizierung und vertrauenswürdigen Dienste in der EU harmonisiert. Dies erleichtert und sichert grenzüberschreitende Transaktionen, da anerkannte elektronische Identifizierung in allen Mitgliedstaaten gültig sein wird. Finanzinstitute, die mit internationalen Kunden arbeiten, sollten ihre grenzüberschreitenden Richtlinien überprüfen, um sicherzustellen, dass sie diesen neuen Standards gerecht werden.

Hauptpunkte

• eIDAS 2.0 hat erhebliche Auswirkungen auf die AML-Compliance und betont die Notwendigkeit robuster Identitätsprüfungsmethoden.
• Compliance mit eIDAS 2.0 ist nicht nur eine regulatorische Anforderung, sondern auch ein Schlüsselasppekt des Risikomanagements und des Kundenvertrauens.
• Finanzinstitute sollten die Anforderungen von eIDAS 2.0 in ihre AML-Rahmen integrieren und ihre Richtlinien regelmäßig aktualisieren.
• Compliance-Automations-Werkzeuge können eine entscheidende Rolle bei der Bewältigung der Komplexität von eIDAS 2.0 spielen, insbesondere in Bereichen wie Identitätsprüfung und elektronische Signaturen.
• Matproof kann bei der Automatisierung der Compliance mit eIDAS 2.0 helfen, die Last für Finanzinstitute zu erleichtern und regulatorische Anpassung sicherzustellen.

Nächste Maßnahme:

Unternehmen Sie den ersten Schritt zur Compliance mit eIDAS 2.0, indem Sie sich an Matproof wenden, um eine kostenlose Bewertung Ihrer aktuellen AML-Praktiken durchzuführen. Besuchen Sie https://matproof.com/contact, um zu beginnen.